Wat verstaat men onder een starterslening?
Een starterslening is een aanvullende lening die het verschil overbrugt tussen de prijs van een woning en wat u maximaal kunt lenen via een reguliere hypotheek. Dit financiële instrument helpt starters om hun eerste koopwoning te verwerven in een markt waar prijzen vaak snel stijgen. De starterslening wordt verstrekt door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) in samenwerking met gemeenten en biedt u de mogelijkheid om net dat extra bedrag te lenen dat nodig is om uw droomwoning te kunnen kopen.
Wat is een starterslening? Basisdefinitie en kenmerken
Een starterslening is een financieel instrument dat specifiek is ontwikkeld om starters te helpen bij het kopen van hun eerste woning. Deze lening wordt aangeboden door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) in samenwerking met deelnemende gemeenten. Het doel is om de kloof te overbruggen tussen de aankoopprijs van een woning en het bedrag dat u maximaal kunt lenen via een reguliere hypotheek.
De starterslening kenmerkt zich door gunstige voorwaarden zoals een lage rente en de mogelijkheid om de eerste jaren geen rente en aflossing te betalen. In tegenstelling tot een normale hypotheek is een starterslening altijd een tweede hypotheek die wordt afgesloten naast uw hoofdhypotheek. Het maximale bedrag dat u kunt lenen varieert per gemeente, maar bedraagt meestal maximaal 20% van de koopsom tot een bepaald maximum.
| Kenmerk | Starterslening | Reguliere hypotheek |
|---|---|---|
| Verstrekker | SVn via gemeenten | Banken en hypotheekverstrekkers |
| Renteperiode eerste 3 jaar | Vaak rentevrij | Direct rentedragend |
| Positie | Altijd tweede hypotheek | Eerste hypotheek |
Voorwaarden en criteria voor een starterslening
Om in aanmerking te komen voor een starterslening moet u aan verschillende voorwaarden voldoen. Allereerst is de lening uitsluitend bedoeld voor mensen die voor het eerst een woning kopen. U mag dus niet eerder een koopwoning in bezit hebben gehad. Daarnaast stelt elke gemeente eigen aanvullende eisen.
De meest voorkomende voorwaarden zijn:
- U bent minimaal 18 jaar en koopt uw eerste woning
- U heeft een bepaald maximuminkomen (verschilt per gemeente)
- De woning ligt in de gemeente die de starterslening verstrekt
- De maximale koopsom van de woning is vastgesteld (vaak gerelateerd aan de NHG-grens)
- U moet de woning zelf gaan bewonen (geen verhuur)
Voor de aanvraag heeft u doorgaans een hypotheekaanbod, koopcontract en inkomensgegevens nodig. Het is belangrijk om bij uw gemeente te informeren of zij startersleningen aanbieden en welke specifieke voorwaarden van toepassing zijn.
Hoe werkt het aanvraagproces van een starterslening?
Het aanvragen van een starterslening verloopt via een aantal vaste stappen. U begint met het controleren of uw gemeente deelneemt aan de starterslening. Dit kunt u navragen bij de gemeente zelf of opzoeken op de website van SVn.
Het aanvraagproces verloopt als volgt:
- Oriëntatie: bespreek met uw hypotheekadviseur of u in aanmerking komt
- Aanvraag indienen: vul het aanvraagformulier in bij uw gemeente
- Toewijzing: de gemeente beoordeelt uw aanvraag en geeft een toewijzingsbrief af
- SVn-aanvraag: met de toewijzingsbrief vraagt u de lening aan bij SVn
- Beoordeling: SVn beoordeelt uw financiële situatie
- Offerte: bij goedkeuring ontvangt u een offerte van SVn
- Afronding: na acceptatie wordt de lening verstrekt via de notaris
De doorlooptijd van dit proces is gemiddeld 6-8 weken, dus het is belangrijk om hier in uw planning rekening mee te houden als u een woning wilt kopen.
Financiële implicaties en terugbetalingsvoorwaarden
De starterslening heeft een looptijd van maximaal 30 jaar. De eerste drie jaar hoeft u meestal geen maandlasten te betalen, waardoor u tijd heeft om uw financiële situatie te verbeteren. Na deze periode vindt er een inkomenstoets plaats om te bepalen of u rentebetaling en aflossing kunt dragen.
Een belangrijk voordeel van de starterslening is dat u in de eerste jaren uw woonlasten laag kunt houden, wat u financiële ademruimte geeft.
Bij de inkomenstoets na drie jaar zijn er drie mogelijkheden:
- Uw inkomen is voldoende gestegen: u gaat rente en aflossing betalen
- Uw inkomen is beperkt gestegen: u betaalt wat u kunt dragen
- Uw inkomen is niet gestegen: u blijft vrijgesteld voor een volgende periode
De rente van een starterslening staat vast voor 15 jaar en is vaak lager dan bij commerciële hypotheekverstrekkers. De lening moet uiterlijk worden afgelost bij verkoop van de woning of aan het einde van de looptijd.
Met een starterslening kunt u als starter op de woningmarkt net dat extra steuntje in de rug krijgen om uw eerste koopwoning te bemachtigen. Bij Proranje begrijpen we de uitdagingen waar starters voor staan en kunnen we u verder informeren over uw mogelijkheden op de woningmarkt.
